Um dos principais erros que investidores iniciantes cometem é não diversificar os investimentos da sua carteira entre setores. Além disso, o que eu mais vejo é pessoas falando que estudar sobre o mercado financeiro é uma perda de tempo, mas como você terá assertividade no que investir sem conhecer? Pense nisso!

Enfim, nesse artigo falarei sobre os erros que as pessoas cometem, mas também falarei com solucioná-los, mas isso não deve ser uma recomendação de investimentos, só para deixar claro para vocês.

Os principais erros que os investidores iniciantes comentem

Esses são os erros que os investidores costumam cometer e lendo esse artigo até o final conseguirá evitar repeti-los.

1 – As pessoas costumam subestimar os investimentos de Renda Fixa

O primeiro erro que os investidores iniciantes comentem é não dar valor para investimentos de renda fixa. Muitas pessoas começam a investir no mercado financeiro visando apenas o lucro, focando apenas em ativos financeiros de renda variável e não na segurança financeira com os de renda fixa.

Se pararmos para pensar em relação as referências que muitas pessoas possuem, elas vêm dos filmes que costumam retratar a emoção de investir no mercado de ações, mas nunca falam sobre a renda fixa.

Porém, investir em renda fixa é ter uma previsão quanto renderá seus investimentos anualmente e que resulta em poucas perdas financeira. Com isso, causa menos emoções que aplicar seu dinheiro na renda variável.

Mas analisando o mercado financeiro, o Ibovespa anualizado, conseguimos notar que, por muitas vezes, a renda variável avança mais rápido que a renda fixa.

Dessa maneira, vendo o crescimento da bolsa de valores, os investidores iniciantes acreditam que isso acontecerá em sua carteira.

No entanto, precisamos considerar muitos fatores. Primeiramente, a bolsa de valores é feita de ciclos, isso significa que terá momentos que ela estará em alta e outros estará em baixa.

Outro ponto importante é lembrar que muitas pessoas perdem dinheiro no mercado financeiro, pois elas não aplicam dinheiro no momento de baixa, mas sim quando as ações estão caras.

2 – Seguir dicas alheias é um dos principais erros que os investidores iniciantes cometem

 Atualmente, com a internet existem diversas formas de você entender sobre um determinado assunto, em sites, com diversos criadores de conteúdos, em canais do Youtube.

Porém, isso tem suas vantagens e desvantagens, pois existem muitas pessoas compartilhando seus conhecimentos de formas diferentes.

O que não pode acontecer é seguir esses conselhos cegamente, sem entender primeiramente sobre o seu perfil de investidor.

Investir seu dinheiro sem entender seu perfil é um “dar tiro no pé”.

Por exemplo, se você possui um perfil conversador, no qual visa segurança e aplica seu dinheiro em ações que são voláteis, você não terá estômago para deixar seu dinheiro aplicado nelas durante muito tempo.

Ou seja, as vezes essa estratégia que o criador de conteúdo comentou para você, pode fazer sentido para ele e não para você.

Você precisa aplicar seu dinheiro visando seus objetivos, necessidades e seu perfil de investidor, para ter resultados mais assertivos e alinhados a você.

3- Não diversificar está entre os principais erros que os investidores iniciantes cometem

Como nossos pais sempre falam “nunca coloque todos os ovos em uma cesta só”. Com os investimentos é a mesma coisa, você precisa diversificá-los para diluir os riscos e potencializar seus ganhos.

Entender os principais setores do mercado financeiro e colocar uma porcentagem do seu dinheiro em cada um deles é fundamental.

Já que quando um setor desvalorizar, sua carteira não será tão impactada se aplicar a estratégia de diversificar seus investimentos.

Conclusão

Portanto, agora que sabe os 3 principais erros que investidores iniciantes cometem, não repita-os para conseguir chegar na sua liberdade financeira o quanto antes.

Mas se almeja começar a investir e não sabe por onde, eu recomendo baixar meu E-book chamado Manual do Investidor.

Nele contém diversas dicas valiosas para você obter sucesso no mercado financeiro e entender melhor sobre educação financeira.

O objetivo desse E-book é ajudar os brasileiros ter mais consciência e melhorar a relação com seu dinheiro. Se você pesquisar dados mais de 70% dos brasileiros estão endividados no Brasil, você quer continuar no meio de estatística para o resto da vida ou furar a bolha e conquistar sua independência financeira?

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Vejo que com a alta volatilidade do mercado financeiro e frente a um mar de informações diárias, muitos não se sentem preparados para dar um próximo passo.

Isso é completamente normal, ainda mais com a correria do trabalho de cada um.

Sempre busco tranquilizar meus clientes e ter empatia, porque compreender a influência das emoções no processo de tomada de decisões é crucial, especialmente quando se trata de investimentos.

Dessa maneira, é importante entender melhor sobre a psicologia financeira.

O que é a Psicologia Financeira?

A psicologia financeira é um estudo que busca analisar o comportamento das pessoas em relação a administração do seu dinheiro.

Ou seja, ela procura entender todas as emoções e impulsos que influenciam nossos comportamentos relacionados ao nosso dinheiro.

No livro do Morgan Housel, A Psicologia Financeira, que recomendo que todos leiam, o autor explora como os padrões comportamentais e as emoções moldam a relação do ser humano com a administração financeira.

É fundamental que todos os investidores compreendam os princípios da psicologia financeira para evitarem as armadilhas emocionais, como manter o foco nos seus objetivos, resistir às tendências do mercado e aproveitar as melhores oportunidades do mercado financeiro com sabedoria.

Você conseguindo reconhecer toda a influência das suas emoções, podem adotar estratégias para minimizar os efeitos negativos e maximizar o potencial de sucesso financeiro.

Quais emoções afetam os investimentos?

Conseguir identificar suas próprias emoções e compreender como lidar com elas, imagino que seja um dos grandes desafios para os investidores.

Porém, essa tarefa é essencial, pois eles podem ter comportamentos impulsivos e irracionais em momentos de perdas e ganhos no mercado financeiro.

Por esse motivo, listei as principais emoções que podem afetar seus investimentos:

Ganância

Essa emoção costuma surgir quando você obtêm ganhos financeiros em aplicações bem-sucedidas, por exemplo.

No entanto, se ocorrer em excesso, pode te levar a tomar atitudes irracionalmente otimistas e decisões financeiras perigosas.

Medo

Aquele famoso medo de perder seu dinheiro, pode impedir que os investidores aproveitem boas oportunidades que ajudarão no seu crescimento financeiro.

Pessimismo e Otimismo

Os investidores otimistas costumam superestimar o potencial de retorno dos seus investimentos e subestimar todos os riscos associados.

Isso pode resultar em más tomadas de decisões, como aplicar seu dinheiro em ativos supervalorizados ou também ignorar todos os sinais de alerta.

Entretanto, os pessimistas perdem oportunidades oportunidades de ganhar uma rentabilidade ou vender seus ativos financeiros prematuramente, resultando em perdas significativas de crescimento pensando a longo prazo devido a uma visão negativa do mercado.

Ansiedade

Um investidor com ansiedade por causa dos seus investimentos, pode causar preocupações constantes e ficar muito estressado.

Além disso, essa ansiedade pode causar ações impulsivas, como por exemplo, a venda de um ativo precipitado ou buscar apenas por aplicações consideradas “seguras”, mas que pensando ao longo prazo não são apropriadas.

Arrependimento

Também não posso esquecer do arrependimento, que é uma emoção completamente comum que pode surgir após realizar um investimento.

Se um investidor não toma uma boa decisão financeira, pode experimentar sentimentos de frustração e arrependimento, o que afeta sua disposição e confiança de realizar novas aplicações financeiras.

Como minimizar toda influência das nossas emoções nos investimentos?

Existem diversas técnicas e abordagens para que você consiga minimizar a influência das suas emoções nas suas decisões relacionadas aos investimentos, como:

1. Busque adotar uma estratégia de longo prazo

Possua objetivos a curto e médio prazo, mas foque nos seus objetivos ao longo prazo, porque a volatilidade do mercado financeiro a curto prazo pode te fazer tomar decisões precipitadas.

Tenha em mente que o mercado financeiro é cíclico e as oscilações fazem parte dele. Evite reagir impulsivamente as notícias que chegam a você.

2. Saiba o seu perfil de investidor

Quando você abre uma conta em uma corretora, por exemplo, você terá que responder diversas perguntas relacionadas aos seus investimentos, e principalmente ao todo risco que envolve.

Esse perfil serve para te ajudar nas tomadas de decisões mais alinhadas com seu estilo de aplicação financeira e evitar decisões que podem gerar um desconforto emocional.

3. Defina objetivos claras

Você precisa estabelecer objetivos realistas e claros, que se alinhem às suas decisões de investimentos.

Possua uma estratégia bem definida, que se adeque a todos os seus objetivos, em relação ao horizonte de tempo, as suas necessidades financeiras e tolerância ao risco.

Isso permitirá que você foque nos seus objetivos e evitará que tome decisões baseadas nas suas emoções momentâneas.

4. Procure ajuda profissional capacitado

Se você possui dúvidas de qual caminho seguir ou de investimentos específicos, procure ajuda de um Assessor de Investimentos.

Além de todo conhecimento sobre o mercado financeiro, esse profissional possui experiência em lidar com os aspectos emocionais das suas aplicações financeiras e fornecem um serviço personalizado, de acordo com seus objetivos.

5. Diversifique sua carteira de investimentos

Por fim, algo que eu sempre falo para meus clientes é que precisam diversificar sua carteira de investimentos.

Isso envolve investir suas finanças em diferentes classes de ativos para diminuir o risco da carteira.

Entendo que cada investidor possui sua classe de ativos preferida, mas equilibrar sua carteira você equilibra o desempenho da própria, pois quando um investimento apresenta um desempenho abaixo do esperado, outras aplicações podem compensar toda essa queda.

Conclusão

Agora que você já entende mais sobre a psicologia financeira e como ela pode influenciar no seus investimentos, basta colocar tudo dito nesse artigo em prática.

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Uma das principais coisas da renda variavel que todos os iniciantes precisam saber.

Porque não investir seu dinheiro todo em renda variavel?

A renda variável, que inclui ações, fundos imobiliários e outros instrumentos financeiros com retornos flutuantes, oferece a possibilidade de altos rendimentos, mas também apresenta um risco.

É importante que você saiba que, em períodos de instabilidade econômica ou queda nos preços dos ativos de renda variável, essa estratégia pode significar perdas e desgaste emocional.

Realmente, investir exclusivamente nessa classe de ativo, pode expor os investidores a uma volatilidade significativa no mercado.

Para ter uma segurança financeira, como sempre falo aqui, antes de pensar em investir em renda variável, você precisa ter uma reserva de emergência.

Dessa maneira, colocando parte do seu dinheiro em um ativo de renda fixa,. Eles são menos voláteis e oferecem retornos mais estáveis, como um CDB, Tesouro Selic, entre outros.

Outro fator essencial que você sempre precisa tenha em mente é que o percentual a ser aplicado em renda fixa e renda variável depende de apenas do seu perfil de investidor.

Descubra seu perfil de investidor

Existem 3 tipos de perfis de investidor: Conservador, Moderado e Agressivo.

Ignorar os aspectos do perfil e investir em ativos que não estão alinhados a ele, pode ser bastante prejudicial.

É essencial que se conheça melhor e busque investimentos que se encaixam em seu perfil. Considerando sempre seus objetivos de longo, médio e curto prazo e sua disposição para assumir riscos.

Quem costuma ser mais conversador são investidores que saíram da poupança a pouco tempo.

Por exemplo, procurando rentabilidades maiores com ativos financeiros que fornecem a mesma segurança que ela.

Eles visam colocar um percentual maior em renda fixa, ao passo que investidores mais agressivos buscam um percentual maior de renda variável.

Portanto, diversificar suas aplicações financeiras é uma ótima estratégia para evitar grandes perdas.

Conclusão

Por fim, agora que você que já sabe a melhor estratégia a ser tomada de renda variavel para iniciantes. 

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Muitas pessoas veem apenas o lado ruim da inflação, mas não estou falando para não ver, mas sim analisar também o lado bom.

Como quem já conhece um pouco o mercado financeiro, não é apenas os juros que tem um lado bom, a inflação também tem.

Mas qual é poder da inflação sobre meu dinheiro?

Para quem não sabe, o poder dela em cima do seu dinheiro, é tirar o poder de compra dos próprios.

Logo, os 100 reais que você tinha em 2010, não vale a mesma coisa em 2023.

É por isso que antigamente você ia no mercado e com 100 reais fazia uma bela compra e hoje você só compra alguns itens básicos para casa e olha lá!

O que significa IPCA?

O principal indicador da inflação do Brasil é a sigla IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo).

Se você investe em ativos atrelados à inflação, você já deve ter visto essa sigla, como o Tesouro IPCA +

Ela também é um dos pontos para a elevação do aumento ou diminuição da taxa Selic, a taxa básica de juros do Brasil, que o objetivo dela é ajudar manter a inflação equilibrada.

Quais são os períodos que inflação tem?

Atualmente, sabemos que temos períodos de grande pressão inflacionária e períodos de alívio.

Nós sabemos que sempre terá um ciclo de alta e baixa e tudo aquilo que sempre acontece do Mercado Financeiro, pode e precisa ser explorado.

Como sempre falo em todos os meus conteúdos sobre a importância da diversificação dos seus investimentos.

Dessa maneira, para você obter ganhos quando a inflação estiver elevada, precisa ter algum ativo atrelado a inflação na sua carteira e existem vários no Mercado Financeiro.

Como posso ganhar dinheiro através da inflação?

Mas um ponto importante é que você não ganhará dinheiro apenas quando ela estiver elevada, mas sempre porque a maioria dos ativos atrelados à inflação são híbridos.

Ativos híbridos quer dizer, que eles te dão uma rentabilidade fixa mais a inflação.

Na prática, por exemplo, se você estiver no tesouro IPCA hoje, você pode ganhar IPCA + 5%, ou seja, você ganhará 5% acima da inflação e seu dinheiro não perderá o poder de compra ao longo dos anos .

Agora que a inflação está baixa, os títulos como esse que falei acima, oferecem uma rentabilidade maior porque ela está controlada.

Dessa maneira, se você for investir neles agora, agora pode pegar as melhores taxas.

Quando a inflação está muito alta, todo mundo pensa na proteção e corre atrás dos títulos atrelados ao IPCA.

Desse modo, os títulos oferecem valores mais baixos.

Mas não existe apenas o tesouro IPCA + atrelado a inflação, você também pode investir em CRI e CRA.

Só que, atenção, esses ativos não têm cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Crédito).

Assim, você precisa analisar bem as empresas antes de começar a investir neles e se precisar de ajuda para saber quais são os melhores do mercado, pode pedir ajuda de um Assessor de Investimentos credenciado a XP Investimentos que nem eu.

Conclusão

Não adianta você se proteger  só quando acontece alguma coisa. Você precisa se proteger o quanto antes e ter uma carteira diversificada, porque se acontecer algo no Mercado, o risco da sua carteira de investimentos será muito menor.

Espero que tenha gostado desse conteúdo e o envia para um amigo que precisa saber disso!

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É que nestes casos, não precisa descontar nada da rentabilidade das suas aplicações financeiras, ela é líquida.

Mas isso não significa que eles sempre serão mais vantajosos que os outros investimentos que possuem a cobrança de IR, como o Tesouro Direto e os CDBs, que seguem a tabela regressiva de Imposto de Renda na hora que você os resgata.

Como sempre falo nos meus conteúdos e para os meus clientes, não é porque você não pagará o IR nesses determinados ativos, que precisa ter 100% da sua carteira investidos nele, sempre precisa pensar na diversificação para diminuir os riscos da sua carteira de investimentos.

Outro ponto importante é entender qual é o seu perfil de investidor e alinhar suas escolhas aos seus objetivos financeiros.

Precisa responder algumas perguntas como: Qual é o valor que aportará mensalmente? Em quanto tempo pensa em resgatar os investimentos? Você busca uma renda passiva ou pensa em deixar o seu dinheiro investido para ver a mágica dos juros compostos?

Como sempre falo também, não existe o melhor investimento do mundo, existe o melhor investimento de acordo com seus objetivos financeiros!

Abaixo, você confere quais são os investimentos isentos de IR que podem ser uma boa opção para a sua carteira. 

1. LCI (Letra de Crédito Imobiliário) são investimentos isentos de imposto de renda?

A LCI é um dos investimentos isentos de IR. Isso porque o Governo quer incentivar as pessoas a investirem nesse título, uma vez que os recursos aplicados nesse tipo de ativo, beneficiam o mercado imobiliário.

Quando chegar a data de resgate desse investimento, você não pagará nenhum tributo sobre sua rentabilidade.

Esse tipo de investimento é um título de renda fixa emitido pelos bancos.

Basicamente, você empresta dinheiro para o banco e esse dinheiro é usado para financiar projetos no setor imobiliário, como construção de um galpão logístico ou de um edifício, por exemplo.

Além disso, a LCI possuem três tipos de remuneração:  a prefixada (você sabe o rendimento no momento que aplicar seu dinheiro), pós fixada (atrelada a um índice de referência como IPCA e CDI) ou híbrida (você recebe um valor atrelado ao índice de referência mais um taxa fixa).

Esse investimento também conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Ou seja, se o órgão emissor do título falir, por exemplo, você tem uma garantia de receber seu dinheiro de volta, limitado a R$250 mil por Instituição Financeira e por CPF.

2. LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são investimentos isentos de imposto de renda?

Esse é um tipo de investimento muito similar ao LCI, a diferença é o foco do dinheiro. 

Todo valor investido por meio das LCAs é voltado ao financiamento do setor de agronegócio, como incentivo para expansão da comercialização ou compra de máquinas, por exemplo.

Assim como o LCI, o LCA também é um título de renda fixa isento de IR e emitido pelos bancos e possui regras parecidas, como os tipos de remunerações e a cobertura do FGC.

Em outras palavras, quando você investe em uma LCA, você está indiretamente emprestando dinheiro para projetos do setor do agronegócio e recebendo o valor de volta com juros.

3. CRI (Certificado de Recebível Imobiliário) são investimentos isentos de imposto de renda?

Assim como os outros investimentos falados acima, o CRI é isentado de IR. Ou seja, o valor da rentabilidade será igual ao valor líquido de retorno do seu investimento.

Contudo, o CRI não possui cobertura do FGC. Esse é um fator de risco que precisa ser colocado na balança, quando você for escolher seus investimentos para aplicar.

O CRI é usado como um instrumento de captação de recursos para financiar as transações do mercado imobiliário.

Ou seja, quando você investe nele, você está emprestando seu dinheiro para construtoras levantarem prédios e galpões, com a garantia de receber juros de volta sobre o valor investido.

4. CRA (Certificado de Recebível do Agronegócio) são investimentos isentos de imposto de renda?

O CRA funciona de forma similar ao CRI, é isento de IR mas é focado em projetos do setor do agronegócio.

Portanto, esse certificado é emitido por empresas securitizadoras (que compram dívidas de construtoras e as transformam em papéis de dívidas, ofertando-as ao mercado para serem compradas pelos investidores) e também não possui cobertura do FGC.

5. Debêntures incentivadas são investimentos isentos de imposto de renda?

Existem dois tipos de debêntures: as não incentivadas e as incentivadas. As não incentivadas, você paga o IR, mas as incentivadas você não paga o IR.

Mas o foco aqui são as que não pagam Imposto de Renda, que são as incentivadas. Elas possuem rendimentos prefixados, pós fixados ou híbridos.

As debêntures incentivadas são investimentos de renda fixa utilizados para captação de recursos para as empresas que atuam em obras de infraestrutura, como construção de rodovias, ferrovias e metrô, etc.

Na prática, é como se você emprestasse dinheiro para empresas privadas e, depois de um determinado prazo, elas devolvessem o seu dinheiro com juros.

Conclusão

Agora que você conheceu os investimentos isentos de imposto de renda. Você já pode estudar mais sobre eles para compor sua carteira de investimentos.

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Se você pegar a média de rentabilidade desde 1995 até 2020, a taxa Selic, que é a taxa básica de juros do Brasil, a grande referência para os ativos de renda fixa, supera o Ibovespa, que é o principal indicador do mercado de ações do país, ativo de renda variável.

Mas falando em números, a média de rentabilidade da taxa Selic desde 1995 até 2020 é de 16,52% ao ano e do Ibovespa 14,04% ao ano.

Se observar muito dos influencers falam apenas do mercado de ações ou do mercado de FIIs (Fundo de Investimento Imobiliários), mas muitos esquecem dos ativos de renda fixa que sempre estiveram ali.

Porém, isso não é uma recomendação para colocar agora 100% do seu dinheiro em títulos de renda fixa, porque você viu esses dados. 

Mas sim, uma recomendação para você diversificar sua carteira de investimentos e aplicar investimentos ligados à renda fixa e à renda variável.

Diversificar meus investimentos vale a pena?

Diversificar diminui os riscos de investimentos como o risco de mercado, risco de crédito e também o risco de liquidez. 

Portanto, precisa ter seus objetivos claros, para saber quais serão os melhores ativos que você pode investir, de acordo com eles.

Além disso, não adiantará nada diversificar seus investimentos, mas investir errado, não pensando no futuro e nem onde quer chegar com eles.

Mas algo importante que você deve saber é que os ativos de renda fixa costumam ser menos voláteis do que os de renda variável.

Logo, se você não conhece muito o mercado financeiro, começa investindo nos títulos de renda fixa para montar sua reserva de emergência e obter sua segurança financeira.

Com o tempo, você entendendo mais sobre o mercado e toda sua volatilidade, pode começar aplicando em outros ativos mais arriscados. 

Mas devo investir através das notícias da internet?

Outro ponto importante é que você não deve investir com base em notícias que você vê na internet. Esse é um dos piores erros dos investidores iniciantes.

Existe uma síndrome chamada FOMO (Fear Of Missing Out, traduzida, o medo de perder algo) e um dos seus principais sintomas é o medo de não conseguir acompanhar as atualizações e eventos, forçando a pessoa a manter-se conectada às redes sociais.

Mas levando para os investimentos, é aquele medo de ficar de fora dos “investimentos do momento” que todo mundo está falando na internet.

Somos bombardeados diferentes com diferentes tipos de notícias. Quem segue os blogs que falam sobre investimentos, sabe que todo dia tem uma novidade.

Por exemplo, pode ver uma empresa que teve um lucro semestral incrível e já pensar em quanto ele poderá pagar de dividendos para seus acionistas, mas no dia seguinte seu valor no mercado cairá 10%.

No mercado financeiro não pode ser deixado levar pela emoção e nem ter coragem. Tudo precisa ser estudado e planejado, se não se frustrará diversas vezes e perderá grandes oportunidades.

Conclusão

Estude bastante antes de investir em qualquer ativo do mercado financeiro. Mas também busque sair da zona de conforto da Caderneta de Poupança, porque está perdendo bastante dinheiro investindo ali.

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Esse é um público que tem crescido bastante no mercado de investimentos e acredito que muitas pessoas, ao longo desses anos, devem ter montado seu patrimônio investindo na Caderneta de Poupança.

Os investimentos são até mais úteis para esse público-alvo, porque essas pessoas estão mais próximas da idade que elas querem parar de trabalhar, para aproveitar mais a vida ou diminuir a carga de trabalho.

Faz sentido investir depois dos 40 anos?

Quando você tem 20 anos e começa investir, sempre recomendo aplicar pelo menos 10% do salário em investimentos, mas claro, se você tiver condições pode aumentar essa porcentagem.

Mas quando você tem mais de 40 anos, essa porcentagem precisa aumentar, se seu objetivo é ter uma renda passiva. Logo, precisará investir mais.

Um fato importante é que a maioria das pessoas que trabalham que passaram dos 40 anos, já estão ganhando bem. Dessa maneira, tem uma facilidade maior para se organizar financeiramente e começar a investir.

Porém, existem pessoas que passaram dos 40 anos e não ganham um bom salário. 

Como você pode atingir sua liberdade financeira depois dos 40 anos?

Isso pode variar de quanto de renda passiva você visa ganhar por mês. Mas colocando um exemplo que você precisa de R$9.000 mensalmente para manter seu padrão de vida atual.

Realizando investimentos e buscando uma rentabilidade de 8% ao ano, você precisará aplicar R$2.500 durante 20 anos, para chegar em uma renda passiva de R$9.152,39 e terá juntado R$ 1.434.150,07 (Valor total investido R$ 602.500,00 + Rentabilidade do investimento R$ 831.650,07).

Esse cálculo que eu fiz é uma expectativa, não é que você investirá R$2.500 por mês e chegará nesse valor de renda passiva, porque dependerá de diversos fatores como mercado reagirá ao longo dos anos, em quais investimentos aplicará seu dinheiro, inflação, taxa Selic, entre outros.

Se quiser aumentar o valor da sua renda passiva, de repente nesses 20 anos que estiver investindo, pode aumentar seu aporte mensal, invés de aplicar R$2.500 depois de 1 ano pode começar a investir R$3.500 e, assim, ir subindo o valor dos seus aportes com o tempo.

Contudo, dependerá de você para que consiga chegar à sua liberdade financeira. Você pode morar numa casa menor e diminuir seus custos mensais, daqui a 20 anos seu filho já pode ser maior de idade e também diminuirá seus custos. Logo, tudo dependerá de como você gasta seu dinheiro.

Como se aposentar após os 40 anos?

Algumas pessoas que passam dos 40 anos, tem um acerto de conta de empresa que você pode receber e investir. Outras pessoas, de repente tem diversos imóveis, você pode vender um deles e investir ou também já pode ter um valor investido na Poupança.

Se você começar esse plano de se aposentar, já aportando um bom valor iniciante, com o poder dos juros compostos poderá chegar na sua aposentadoria mais rápido.

Para você ver a diferença de começar a investir aportando um valor inicial, se você aportar R$50.000, investindo buscando a rentabilidade de 8% ao ano que nem o outro exemplo e também aportando R$2.500 todo mês, chegará numa renda passiva de R$10.567,75 e terá juntando R$ 1.655.545,53 (Valor total investido R$ 650.000,00 + a rentabilidade do investimento R$1.005.545,53).

Como falei acima, esse cálculo é apenas uma expectativa e não quer dizer que depois que fizer tudo isso, ganhará esse valor certo.

Mas qual planejamento financeiro preciso fazer para chegar nessas metas após os 40 anos?

No meu curso de investimentos customizado para investidores iniciantes, na primeira aula que é gratuita, eu mostro a metodologia 50-30-20.

Mas o que seria isso?

50% – a primeira parcela de sua renda líquida: a maior parcela deve ser destinada para pagar suas despesas fixas mensais, como o pagamento de despesas com moradia (aluguel ou financiamento, condomínio, IPTU, educação, alimentação, água, luz, entre outras despesas fixas).

30% – a segunda parcela de sua renda líquida: nessa outra parcela, já entram as despesas variáveis. É importante que você usufrua de fatores positivos, como entretenimento – ao assinar um serviço de streaming, uma viagem e até fazer compras. Esses momentos proporcionam felicidade, satisfação, descanso mental, entre outros. Em resumo, é o equilíbrio entre o lazer e o trabalho.

20% – a terceira parcela de sua renda líquida: a última parcela serve para pagar suas dívidas em aberto e, depois que tiver suas contas em ordem, começar a construir sua reserva de emergência. A reserva de emergência serve para ser usada em situações como uma despesa inesperada ou em um período que esteja recebendo uma renda menor do que a habitual (ou até sua ausência).

Na prática, se você ganha R$10.000 por mês com essa metodologia, ficaria assim:

50% – R$5.000 para seus custos fixos

30% – R$3000 para seus custos variáveis

20% – R$2.000 para pagar suas dívidas em aberto e investir esse dinheiro

Conclusão

Agora que você já sabe que investir depois dos 40 anos vale a pena e também como chegar na sua liberdade financeira e na aposentadoria. Basta colocar tudo relatado nesse artigo em prática.

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Existem diversas maneiras que você pode trabalhar o caixa da sua empresa, mas claro, cada empresa possui seu objetivo com seu caixa. 

Uma das opções que as empresas costumam utilizar bastante, para não deixar esse valor alocado no caixa parado é investindo em um CDB, investimento com a rentabilidade atrelado ao CDI (Certificado Depósito Interfinanceiro), mas com incidência de IOF de 1 a 30 dias.

Uma das melhores maneiras de fugir do IOF pago em investimentos como CDB é aplicando nas operações compromissadas que são isentas de IOF. Leia o artigo até o final para entender esse investimento!

O que é o IOF e como ele pode afetar seus investimentos?

Como o próprio nome já diz, o Imposto sobre Operações Financeiras, mas conhecido como IOF, é um imposto federal pago por PF (Pessoas Físicas – Pessoas comuns) e PJ (Pessoas Jurídicas – empresas) em qualquer operação financeira, como operações de câmbio, crédito, seguro ou investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto e o CDB.

Com os dados coletados com as movimentações financeiras, é possível criar índices que funcionam como um “termômetro” da economia: quanto mais IOF arrecadado, quer dizer que mais operações financeiras ocorreram.

Ao resgatar determinados títulos e fundos de renda fixa antes do vencimento, em menos de 30 dias após a aplicação, você poderá pagar o IOF.

Isso acontece se nesse meio tempo o investimento tiver obtido lucro. Ou seja, você pagará o IOF apenas sobre os rendimentos dos primeiros 30 dias da aplicação.

O valor do imposto diminui diariamente: vai de 96% do rendimento se o resgate for feito em apenas 1 dia a 3% para 29 dias, caindo até 0% no 30° dia.

O que são operações compromissadas?

De maneira resumida, pode-se dizer que as operações compromissadas seguem um mecanismo de compra e recompra de ativos. 

Trata-se de um empréstimo que possui títulos de renda fixa como garantia, os quais são adquiridos pelo investidor já com um prazo determinado para devolução ao “dono” do título.

Em outras palavras, é possível pensar na operação compromissada como uma espécie de aluguel, ou seja, você compra um título, o mantém por um determinado tempo e o devolve ao seu dono ao fim do prazo.

O vendedor é beneficiado com o levantamento de recursos no momento da venda. Já o comprador é beneficiado com a venda futura, em uma data pré-determinada, por um valor superior ao preço da compra.

A remuneração varia de acordo com a operação realizada. Em alguns casos, a taxa é prefixada e todos os lados sabem qual será o valor de recompra e o lucro. Já na pós fixada, o retorno seguirá algum índice de referência, como o IPCA ou o CDI.

Conclusão

Antigamente, as compromissadas eram apenas oferecidas para grandes empresas. Atualmente, a XP Empresas disponibiliza a opção de investimentos em operações compromissadas para clientes PJ através da plataforma.

Essa compromissada lançada pela XP Investimentos possui o investimento mínimo de R$25.000. Também liquidez diária (facilidade de transformar o ativo financeiro em dinheiro) e rentabilidade de 20% a 85% do CDI.

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Acompanhe o artigo até o final para entender todas as 5 atitudes que precisam ser repensadas.

1 – Gastar mais do que ganha

Existem 3 tipos de pessoas no mundo: a que gasta mais do que ganha, a que gasta tudo que ganha e a que gasta menos que ganha. Qual é o seu perfil?

Se você está entre os dois primeiros perfis, não existe possibilidade de ficar rico um dia. Mas entendo que tem pessoas que não ganham altos salários, e, por esse motivo estão nesses primeiros perfis. Mas também existem pessoas que só estão neles porque nunca fizeram um planejamento financeiro.

O grande problema é que muitas pessoas se acostumam a gastar 100% do que ganham. Dessa maneira, fica bem difícil sair do lugar que está.

Outro problema que a classe média possui, é que quanto maior o salário, à medida que a pessoa evolui na carreira, começa a ajustar o estilo de vida dela para o novo salário.

Mas como posso mudar o estilo de vida e gasta tudo?

No primeiro mês que recebeu o salário já procura mudar aos poucos seu estilo de vida. Mas no quarto mês, você já pensa que está rico, antes bebia um vinho de 50 reais, já passa a beber um de 100 reais, já muda para um carro mais caro e, assim, vai mudando mais ainda.

Depois vendo esses novos ajustes que fez na sua vida, observa que está faltando dinheiro para pagar suas contas. Mas há alguns meses atrás, você conseguia viver com metade do seu salário atual.

Como falei, existem pessoas que ganham 1 salário mínimo por mês, só dela conseguir pagar todas suas contas para sustentar sua família, fica um pouco mais difícil de fazer um planejamento financeiro e começar a investir. 

Mas pessoas que ganham bem e mesmo assim gastam muito dinheiro, precisam repensar com o que gastam para conseguir chegar à sua independência financeira.

O que pode ser feito é anotar seus gastos. Logo, descobrirá para onde está indo o seu dinheiro e, assim, com o tempo irá eliminando seus gastos desnecessários.

Se ficar esperando ganhar mais para começar a economizar, você nunca vai começar, porque quando ganhar mais vai arrumar desculpas para gastar mais.

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2 – Parar de estudar

Depois que concluímos a escola, muitas pessoas focam em fazer a faculdade para futuramente começar a trabalhar. Quando consegue o emprego que almeja, para de estudar e foca apenas no trabalho.

Você chega em casa depois de um longo dia de trabalho, a última coisa que pensa é em estudar. Você quer encontrar sua namorada, jogar videogame ou beber uma cerveja com seu amigo, entre outras coisas.

Mas isso é ótimo, você precisa de um tempo para descansar, mas o problema é quando você se acostuma com esse ciclo vicioso. Dessa maneira, você desacostuma a aprender.

Com isso, você está fadado a permanecer no mesmo lugar que está pro resto da vida.

Mas uma pergunta que quero fazer para você, há quanto tempo você não aprende algo novo? responde para você.

A única possibilidade de ficar rico de maneira simples é ganhando na Mega-Sena ou sendo herdeiro, de resto precisa fazer por onde para chegar lá.

Porém, não pode sair estudando qualquer coisa, precisa estudar sobre algum assunto técnico sobre o seu setor.

Por exemplo: se você é um social media e quer ganhar mais, precisa estudar sobre as tendências do mercado e novas estratégias de Marketing Digital.

Outro fator importante, não adianta apenas aprender na teoria, precisa colocar em prática os ensinamentos para se desenvolver. 

Treino é treino, prática é prática, leitura é leitura e teoria é teoria.

3 – Culpar os outros pelos seus problemas

Isso é um pensamento muito comum entre as pessoas, se algo deu errado no seu trabalho, coloca culpa no seu chefe ou no seu amigo de trabalho.

Se tudo na sua vida tem um culpado e não é você, como você resolverá isso?

Sempre busque analisar as coisas que deram errado tirando a responsabilidade das outras pessoas, se perguntando “por que isso aconteceu?”… Verá que tudo que deu errado é 100% responsabilidade sua.

Quando as pessoas não conseguem desapegar desse tipo de pensamento, isso pode ser uma questão de terapia.

Tem dias que acordamos e parece que tudo dar errado, podemos pegar um trânsito absurdo em um dia de uma reunião importante, acabando atrasando 1h e você foi demitido. Isso não deveria acontecer, mas pode acontecer com qualquer pessoa.

Normalmente, nos colocamos em diversas situações desagradáveis que às vezes estão fora do nosso controle, como saindo a noite podendo ser assaltado, isso não é bom mas pode acontecer. Mas colocar a culpa sempre no mundo pelos seus erros é algo que não pode acontecer.

A ideia aqui é mostrar que a sua vida deve estar sob seu controle, se deixar sua vida sob controle do mundo, você terá pouco estímulo para resolver seus problemas. 

Por isso, mesmo quando for alguém que errou, arruma um jeito de se culpar, que você passará por esse problema com mais facilidade.

Senão, você ficará com aquele momento para sempre na sua cabeça “Aquele foi um momento muito importante, mas alguém me atrapalhou.”

Deixar de culpar os outros pela a sua derrota, talvez seja algo difícil de fazer. Mas você precisa ser feito, para você seguir em frente.

4 – Ter uma mentalidade fixa

Pessoas que possuem uma mentalidade fixa, acreditam que só tem sucesso em algo se você já nasceu com essa habilidade. Ou seja, não há como ter desenvolvimento se não existe um talento ao que se está disposto a realizar.

As pessoas que têm esse tipo de mentalidade, também tendem a ter menos sucesso financeiro, menos sucesso académico, menos sucesso nas suas relações, porque elas não estão dispostas a investir tempo naquilo que elas não são boas.

Para saber se você tem uma mentalidade fixa te pergunto, você prefere ser o melhor aluno numa turma que só tem pessoas medianas ou o pior aluno numa turma cheia de gênios? Responda com sinceridade para você.

Se você está num grupo de pessoas que são mais inteligentes do que você, você sempre vai buscar se desenvolver para chegar no mesmo nível que elas. Isso seria uma pessoa com mentalidade de crescimento.

Se você está na turma onde você é o melhor, você entrará na zona de conforto e não ligará para se desenvolver, você já sabe que é o melhor. Isso seria uma pessoa que possui a mentalidade fixa.

Com a mentalidade de crescimento, você tem vontade de aprender a superar os sentimentos de inadequação ou incapacidade diante dos obstáculos, reconhecendo neles uma oportunidade de evoluir.

5 – Não realizar investimentos

Economizar dinheiro é bom, mas conhece o poder dos juros compostos? Isso é excelente.

Se você apenas junta 300 reais por mês, durante 25 anos, teria R$72.060,68.

Mas você pega esses 300 reais por mês e investe durante 25 anos, com uma rentabilidade de 8% ao ano, teria R$155.894,76.

Deu para ver a diferença de apenas economizar e de investir? Mas eu coloquei 300 reais por mês, imagina se fizer um planejamento financeiro e consegue investir mais, quanto dinheiro você teria em 25 anos? Pense nisso.

Conclusão

Depois de ler esse artigo, espero que repense nas suas atitudes para conseguir construir patrimônio o quanto antes e, assim, chegar à sua independência financeira.

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O objetivo desse E-book é ajudar os brasileiros ter mais consciência e melhorar a relação com seu dinheiro. Se você pesquisar dados mais de 70% dos brasileiros estão endividados no Brasil, você quer continuar no meio de estatística pro resto da vida ou furar a bolha e conquistar sua independência financeira?

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Quando falamos sobre o assunto finanças, muitas pessoas focam apenas em números concretos, mas ignoram algo essencial: a forma como você pensa sobre seu dinheiro.

Nossas finanças são guiadas pelo comportamento, a forma que você lida com seu dinheiro é apenas fruto das suas vivências e crenças.

Porém, Morgan diz em seu livro que ter sucesso financeiro não é difícil. É uma habilidade simples, o mais importante é saber como você se comporta com seu dinheiro.

O nome dessa habilidade nomeada por ele é psicologia do dinheiro.

Veja alguns assuntos abordados e examine a relação entre a mente e o dinheiro.

 1 –  Precisa saber o jogo que está jogando

Existem diversos tipos de investidores no mercado financeiro. Mas qual é o meu tipo? Essa é a pergunta que precisa fazer querendo entrar ou estando nele.

Alguns tipos de investidores:

1. O investidor que venderam ações para pagar dívidas;
2. Existem day trades que visam apenas saber sobre as melhores ações que subirão no dia;
3. Há investidores que entram na bolsa sem conhecimento nenhum;
4. Tem investidor que compra acreditando no potencial de crescimento da empresa;

Esses exemplos acima foram apenas alguns tipos de investidores, mas existem milhares de tipos diferentes no mercado financeiro. Cada um jogando o jogo que o interessa mais. 

É essencial que você saiba o jogo que está jogando, porque está investindo e qual é o horizonte de tempo dos seus investimentos.

Dessa maneira, se você observar que uma ação da sua carteira de investimentos está em queda, isso poderia ser até importante para você, mas provavelmente não é.

Isso acontece graças a pessoas que estão jogando um jogo diferente do seu, e que, não importa para você.

Housel diz no livro que é um investidor passivo e de longo prazo, que visa o crescimento econômico em tempo longo, de 30 a 50 anos. Esse é o jogo dele. 

Os investidores passivos baseiam seus investimentos em fundos de índice. Ou seja, eles buscam apenas acompanhar o desempenho do mercado financeiro, ao invés de tentarem selecionar ativos por conta própria.

Dessa maneira, a melhor forma de seguir a vida de um investidor é saber o jogo que está jogando.

2 – Invista visando o longo prazo

Muitas pessoas querem ser investidores que visam o longo prazo. Mas apenas dizer isso não é o suficiente. Precisa ter 3 habilidades para ter uma mentalidade de longo prazo que ele aborda no livro a Psicologia Financeira. Veja elas abaixo.

Número 1 – Compreenda que longo prazo é a coleção de curtos prazos

Ou seja, um investidor que visa o longo prazo precisa saber lidar com as dores do curto prazo, como possíveis recessões, estar com seus investimentos posicionados para superar todos os eventos de curto prazo de uma maneira a sobreviver e evitar grandes perdas. 

No mercado financeiro você sempre perderá algo, é impossível que todos os seus investimentos rendam o que você deseja, você deve buscar ter o mínimo de perdas quanto possível.

Número 2 – Todos à sua volta precisa estar de acordo com seu plano de longo prazo

Para ter sucesso com a estratégia a longo prazo, seus familiares e pessoas próximas precisam estar cientes do seu compromisso. E principalmente, devem seguir as regras que nem você.

Para estudar sobre a regra número 2, Morgan Housel fez um estudo com alguns atletas profissionais americanos.

Uma grande parte desses atletas vêm de famílias simples e ao se tornarem estrelas passam a ganhar altos salários. 

Algo comum é quando eles se tornam estrelas, eles buscam ajudar suas famílias financeiramente, comprando casas e carros.

Desse modo, o planejamento financeiro não é realizado para apenas uma pessoa, mas para todos que estão à sua volta. O mesmo vale para investimentos de longo prazo de qualquer pessoa.

Número 3: É menos sobre o tempo e mais sobre sua flexibilidade

Isso significa que você não deve pensar em um tempo exato para seus objetivos futuros, como por exemplo “vou me aposentar em exatos 20 anos”. O correto é dizer “vou buscar me aposentar nos próximos 20 ou 30 anos”.

Você precisa dizer isso porque talvez o mercado não esteja ao seu favor quando chegar na data exata que você quer se aposentar e o valor investido seja menor do que o necessário, assim você pode precisar de mais alguns anos para concluir seu objetivo.

Por isso, é importante ter essa mentalidade de flexibilidade para não ter frustrações futuras com seus objetivos.

3 – Nada é gratuito

Nada é gratuito. Aprender isso é importante para muitas coisas.

O grande problema é que o preço de muitas coisas que te oferecem não é tão óbvio até que você as experimente.

Quando se trata de dinheiro, concentre-se em descobrir qual o preço que está disposto a pagar.

Os retornos do mercado financeiro não são gratuitos e nunca serão. Todos eles exigem que você pague um preço, como qualquer outro produto.

Portanto, a diferença é que esse preço não está “na cara”. Não está em uma etiqueta que você pode ver, então, uma hora a conta chega.

Para Housel, pensar na volatilidade do mercado como um preço que precisa ser pago é essencial para o desenvolvimento do tipo de mentalidade.

Com essa mentalidade, você ficará mais tempo com os seus investimentos, logo verá seus investimentos trabalhando para você.

Esse é um dos principais pontos que ele aborda no seu livro a Psicologia Financeira.

4 – Tenha uma reserva de emergência 

Possuindo uma reserva de emergência é forma eficaz de ter uma segurança financeira em um mundo governado por probabilidades e quase tudo está relacionado ao dinheiro.

Morgan chama isso de “espaço para erro” no seu livro a Psicologia Financeira.

Para ele, ter sabedoria é saber reconhecer a aleatoriedade, incerteza e o acaso que fazem parte das nossas vidas.

Contudo, um dos piores erros que podemos cometer é depender apenas do nosso salário para financiar as nossas necessidades de gastos de curto prazo.

Quem vive sem uma reserva financeira, não tem espaço para erros.

Por isso, primeiramente você precisa realizar um planejamento financeiro. Depois de organizar seu dinheiro, é necessário construir uma reserva financeira que cubra, no mínimo, 6 meses do seu custo mensal.

Conclusão

Por fim, coloque em prática todas as orientações feitas por Morgan Housel e se puder leia o livro a Psicologia Financeira.

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